Quels prêts, à quels taux ?

Entre les prêts élastiques et les différentes mesures incitatives en termes de taux d'intérêts, l'emprunt a plusieurs visages. Difficile toutefois d'en trouver un vraiment souriant !
Entre les prêts élastiques et les différentes mesures incitatives en termes de taux d'intérêts, l'emprunt a plusieurs visages. Difficile toutefois d'en trouver un vraiment souriant !
Jusqu'à présent, les prêts les plus longs s'étendaient sur 15 ou 20 ans. Aujourd'hui, les banques proposent des prêts d'une durée de 30 ans ou 35 ans, voire de 40 ans comme ce sera le cas prochainement pour le Crédit Foncier, le Crédit Immobilier de France et l'UCB. Mais la palme revient au crédit sur 50 ans proposé par la Kutxa, caisse d'épargne espagnole, via le courtier en prêts immobiliers Cafpi.
Ces crédits qui permettent de bénéficier de mensualités plus faibles à emprunt égal rendent solvable une clientèle qui, dans les conditions habituelles, ne pourrait pas accéder à la propriété. En effet, le crédit de la Kutxa s'inscrit dans le concept "Crédit pour Tous", c'est-à-dire des prêts qui s'adressent à une clientèle à profil atypique, soit jeunes, CDD, intérim.
La médaille
a un revers
Ils font néanmoins déjà grincer des dents. Car, non seulement, le coût du crédit est accru proportionnellement à son allongement, mais, en plus, il peut se révéler un cadeau empoisonné en cas de hausse des taux d’intérêts. En effet, si les prêts à trente ans peuvent se targuer de bénéficier d’un taux fixe, ce prêt sur un demi-siècle est assorti d'un taux révisable, suivant l'évolution des taux d'intérêt court terme (Euribor sur un an). D’autre part la lenteur de l’amortissement comparé aux autres crédits pose problème. En effet, les achats sont aujourd’hui conclus en plein marché haussier ; que se produirait-il en cas de revente, dans une phase défavorable, alors que le bien n'est presque pas amorti ?
Enfin, et c’est là le plus vertigineux : une personne de 27 ans au moment de la signature ne sera propriétaire qu'à 57, 67, voire 77 ans ! Voilà qui laisse toute latitude pour envisager le divorce, le chômage et même, il ne faut pas se voiler la face, le décès.
Or rien n’oblige à souscrire une assurance décès invalidité ni même perte d’emploi, et les aspirants propriétaires sont précisément les moins enclins à prendre ce type de précaution, soucieux qu’ils sont d’alléger la facture.
Lorsque c’est possible, mieux vaut donc avoir recours au prêt à taux zéro pour se constituer un premier apport et négocier auprès des banques.
Du nouveau
pour le prêt
à taux zéro
Celui-ci est nettement plus avantageux puisqu'il permet de financer la construction ou l'acquisition d'un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux, sans verser le moindre centime d'intérêt aux établissements prêteurs. De l'argent gratuit en somme !
Il s'adresse aux primo-accédants d'une résidence principale dont le plafond de ressources ne dépasse pas 64 875 euros pour l'ensemble des habitants du logement. En effet les ressources prises en considération comportent le revenu fiscal de référence du foyer auxquels s'ajoutent les revenus des personnes non rattachées au foyer fiscal, mais devant occuper le logement. Bon point supplémentaire, ce prêt à taux zéro peut se cumuler avec un autre emprunt comme le prêt d'accession sociale (PAS), le prêt conventionné (PC), le prêt 1 %, le prêt d'épargne logement (PEL) ou tout autre prêt à caractère social. En revanche, il ne permet pas de bénéficier de l'aide personnalisée au logement (APL).
La déduction
des intérêts d’emprunts
Si tous les aspirants propriétaires ne peuvent bénéficier du prêt à taux zéro, la déduction des intérêts des emprunts immobiliers conclus après le 6 mai 2007 reste incitative.
Ainsi, primo-accédants ou non, les intérêts d'emprunts pour l'achat de la résidence principale donneront droit à une réduction ou à un crédit d'impôts (sous forme de chèque versé par le Trésor Public pour les personnes non-imposables) pendant les cinq années qui suivent l'achat. La première année, le crédit d’impôt accordé est de 40 % du montant des intérêts. Puis, les quatre années suivantes, ce crédit d’impôt sera de 20 %. Le montant des intérêts ouvrant droit à ce crédit d’impôt est plafonné, au titre de chaque année d’imposition, à 3 750 euros pour une personne seule et 7 500 euros pour un couple, majorée de 100 euros par personne à charge. Si bien que la première année, les nouveaux acquéreurs de leur logement pourront déduire de leur impôt sur le revenu 3 000 euros par couple (puis 1 500 les années suivantes), 1 500 euros par célibataire (750 euros les années suivantes) et 200 euros par personne à charge (100 euros les années suivantes.
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